Ninguno es el mejor producto en abstracto, y quien le diga lo contrario le está vendiendo algo. El de término existe para cubrir una obligación temporal como una hipoteca, hijos en casa o un préstamo de negocio. El de vida entera existe para cubrir una permanente, o para dejar un monto garantizado sin importar cuándo usted fallezca. La mayoría de los hogares del Sur de la Florida que vemos necesitan una cantidad grande de término y, a veces, una cantidad pequeña de cobertura permanente.
| Vida a término | Vida entera | |
|---|---|---|
| Cuánto dura | 10, 20 o 30 años | Toda su vida, si se pagan las primas |
| Costo mensual por la misma cobertura | Más bajo | Más alto |
| Acumula valor en efectivo | No | Sí |
| La prima puede subir | No durante el plazo | No |
| Paga si usted sobrevive el plazo | No | Sí |
Cómo funciona
Una póliza a término es un alquiler. Usted elige un monto y un plazo, la prima se mantiene fija ese plazo, y si sigue vivo al final la cobertura termina y no recibe nada de vuelta. Por eso es barata. Una póliza de vida entera es propiedad. La prima es fija de por vida, una parte entra en un valor en efectivo contra el que usted puede pedir prestado, y el beneficio por fallecimiento se paga cuando usted fallezca. Usted está pagando por certeza, y la certeza es cara.
Cuánto cuesta
La diferencia de precio es toda la decisión. Para el mismo beneficio por fallecimiento a la misma edad y con la misma salud, la vida entera normalmente cuesta varias veces lo que cuesta el término cada mes. Dicho al revés, un hogar con presupuesto fijo puede comprar mucha más protección con término que con vida entera, y eso importa mientras los hijos son pequeños y hay una hipoteca pendiente. Las familias que compran una póliza pequeña de vida entera porque es todo lo que alcanzan muchas veces quedan con poca cobertura justo en los años en que están más expuestas.
Qué hacer ahora
Decida primero el monto y después el tipo. Calcule lo que su hogar necesitaría de verdad usando las cuatro cosas que hunden a una familia sobreviviente: deudas, reemplazo de ingreso, hipoteca y educación. Después vea qué encaja en el presupuesto. Si la cifra es grande y la necesidad tiene fecha de término, el término casi siempre gana. Si usted quiere un pago garantizado para gastos finales sin importar la edad, esa es una compra aparte y más pequeña, y puede ir al lado de una póliza a término en lugar de reemplazarla.
Lea la guía completa: Seguro de vida para familias del Sur de la Florida
Preguntas relacionadas
¿Puedo convertir una póliza a término en vida entera más adelante?
Muchas pólizas a término incluyen una opción de conversión que permite cambiar a una póliza permanente sin preguntas médicas nuevas. Si la suya la tiene, y hasta qué edad, está en la póliza misma.
¿Qué pasa cuando termina mi plazo?
La cobertura termina. Algunas pólizas permiten renovar cada año con una prima mucho más alta, pero el plan normal es tener la obligación pagada para entonces.
¿La vida entera es una buena inversión?
Es un seguro con un componente de ahorro, no una inversión. Júzguela por la cobertura garantizada y por la prima que usted puede sostener de por vida, no por un rendimiento proyectado.
Esta página explica reglas y cifras publicadas, con la fuente de cada una. No es un consejo sobre su situación particular.