Aucune n’est le meilleur produit dans l’abstrait, et quiconque vous dit le contraire vous vend quelque chose. La temporaire existe pour couvrir une obligation temporaire comme une hypothèque, des enfants à la maison ou un prêt commercial. La vie entière existe pour couvrir une obligation permanente, ou pour laisser un montant garanti quel que soit le moment du décès. La plupart des ménages du sud de la Floride que nous voyons ont besoin de beaucoup de temporaire et, parfois, d’un petit montant de couverture permanente.
| Assurance temporaire | Vie entière | |
|---|---|---|
| Durée | 10, 20 ou 30 ans | Votre vie entière, si les primes sont payées |
| Coût mensuel pour la même couverture | Plus bas | Plus élevé |
| Accumule une valeur de rachat | Non | Oui |
| La prime peut monter | Pas pendant le terme | Non |
| Paie si vous survivez au terme | Non | Oui |
Comment cela fonctionne
Une police temporaire est une location. Vous choisissez un montant et une durée, la prime reste fixe pendant cette durée, et si vous êtes encore en vie à la fin la couverture s’arrête et vous ne récupérez rien. C’est pourquoi elle est bon marché. Une police vie entière est une propriété. La prime est fixe à vie, une partie alimente une valeur de rachat sur laquelle vous pouvez emprunter, et le capital-décès est versé au moment du décès. Vous payez pour de la certitude, et la certitude est chère.
Ce que cela coûte
L’écart de prix est toute la décision. Pour le même capital-décès au même âge et en même santé, la vie entière coûte en général plusieurs fois ce que coûte la temporaire chaque mois. Autrement dit, un ménage à budget fixe peut acheter beaucoup plus de protection avec de la temporaire qu’avec de la vie entière, et cela compte pendant que les enfants sont jeunes et qu’une hypothèque court. Les familles qui achètent une petite police vie entière parce que c’est tout ce qu’elles peuvent payer se retrouvent souvent sous-assurées pendant précisément les années où elles sont le plus exposées.
Que faire maintenant
Décidez d’abord le montant, puis le type. Calculez ce dont votre ménage aurait vraiment besoin avec les quatre choses qui coulent une famille survivante : dettes, remplacement du revenu, hypothèque et études. Voyez ensuite ce qui entre dans le budget. Si le chiffre est élevé et que le besoin a une date de fin, la temporaire gagne presque toujours. Si vous voulez un versement garanti pour les frais funéraires quel que soit l’âge, c’est un achat distinct et plus petit, et il peut s’ajouter à une police temporaire plutôt que la remplacer.
Lire le guide complet: L’assurance vie pour les familles du sud de la Floride
Questions liées
Puis-je convertir une police temporaire en vie entière plus tard ?
Beaucoup de polices temporaires comportent une option de transformation qui permet de passer à une police permanente sans nouvelles questions médicales. Si la vôtre en a une, et jusqu’à quel âge, c’est écrit dans la police.
Que se passe-t-il à la fin de mon terme ?
La couverture s’arrête. Certaines polices permettent un renouvellement annuel à une prime beaucoup plus élevée, mais le plan normal est d’avoir réglé l’obligation d’ici là.
La vie entière est-elle un bon placement ?
C’est une assurance avec une composante d’épargne, pas un placement. Jugez-la sur la couverture garantie et sur la prime que vous pouvez soutenir à vie, pas sur un rendement projeté.
Cette page explique des règles et des chiffres publiés, avec la source de chacun. Ce n’est pas un conseil sur votre situation personnelle.