Cumplir 65 pone varios relojes en marcha a la vez, y no están alineados. Este es el orden en que llegan de verdad las decisiones, y las dos que no se pueden aplazar.
La ventana de siete meses
El período de inscripción inicial empieza tres meses antes del mes en que cumple 65 y termina tres meses después. Inscribirse en los primeros tres meses suele significar que la cobertura empieza sin interrupción; hacerlo más tarde dentro de la ventana puede significar esperar.
Si ya recibe beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social antes de los 65, por lo general lo inscriben en la Parte A y la Parte B automáticamente y la tarjeta llega. Si no, no pasa nada a menos que usted actúe.
La primera decisión: ¿sigue trabajando?
Esta bifurcación va antes que todo lo demás. Si usted o su cónyuge tienen seguro de salud por un empleador actual con 20 o más empleados, es posible que pueda aplazar la Parte B sin multa y usar después el período especial de ocho meses. Si no — cobertura de jubilado, COBRA, un plan del Mercado, trabajo por cuenta propia — por lo general debería tomar la Parte B ahora, porque ninguna de esas lo protege de la multa de la Parte B.
Equivocarse en la dirección optimista cuesta un porcentaje de la prima de la Parte B por el resto de su vida. El detalle está en trabajar después de los 65.
La segunda decisión: Advantage, o Medicare Original con suplementos
Esta tiene un plazo del que casi nunca le avisan. El período de inscripción abierta de Medigap, de seis meses, empieza cuando usted tiene 65 años y está inscrito en la Parte B, y dentro de él ninguna aseguradora puede rechazarlo por motivos de salud. En la Florida, fuera de él, sí pueden.
Así que elegir un plan Medicare Advantage a los 65 es también decidir no comprar Medigap en el único momento en que está garantizado. Puede ser perfectamente la decisión correcta — a menudo lo es — pero debería ser una decisión y no una omisión. Vea Medicare Advantage frente a Medigap.
La lista, en orden
- Tres meses antes del mes de su cumpleaños. Confirme si lo inscribirán automáticamente. Si no cobra Seguro Social, dé por hecho que tiene que solicitarlo.
- Establezca si su cobertura actual le permite aplazar la Parte B. Pregúntele por escrito al empleador o al administrador de beneficios. El umbral habitual son 20 o más empleados.
- Haga la lista de sus recetas y sus médicos. Ambas pesan más en la comparación de planes que la prima. Vea verificar médicos y medicamentos.
- Decida la estructura antes que el plan. Advantage, o Medicare Original con un plan de la Parte D y quizá Medigap. La estructura condiciona todo lo que viene después.
- Inscríbase y anote la ventana de Medigap. Corre seis meses desde el mes en que tiene Parte A y Parte B.
- Revise su situación de la Parte D aunque tome pocos medicamentos. Estar sin cobertura acreditable acumula una multa del 1 por ciento al mes, y es permanente.
También en este sitio
Cobertura con fecha sobre este tema, donde las cifras cambian de un año a otro:
Preguntas frecuentes
¿Cuándo empieza exactamente mi período de inscripción inicial?
Tres meses antes del mes en que cumple 65. Dura siete meses en total y termina tres meses después del mes de su cumpleaños.
Sigo trabajando a los 65. ¿Tengo que tomar Medicare?
No necesariamente. Si tiene cobertura por un empleador actual con 20 o más empleados, por lo general puede aplazar la Parte B sin multa y usar el período especial de ocho meses cuando termine el trabajo o la cobertura. La cobertura de jubilado y COBRA no le dan esa protección.
¿Debería tomar la Parte A aunque siga trabajando?
La mayoría puede, porque la mayoría no paga prima por ella. Hay una excepción importante: no se puede aportar a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) una vez que tiene la Parte A, así que si está financiando una HSA, calcule las fechas antes de inscribirse.
¿Qué pasa si no hago nada a los 65?
Si ya cobra Seguro Social, lo inscribirán en la Parte A y la Parte B automáticamente. Si no, no tendrá cobertura de Medicare y empezará a acumularse una multa de la Parte B por inscripción tardía, salvo que califique para un período especial.
Fuentes
- When can I sign up for Medicare? — Medicare.gov · consultado el 2026-10-19
- When does Medicare coverage start? — Medicare.gov · consultado el 2026-10-19
- Joining a plan — Medicare.gov · consultado el 2026-10-19
Esta guía explica reglas y cifras publicadas, con la fuente de cada una. No es asesoría sobre su situación particular.