Vous avez 60 jours pour remplacer la couverture du travail. Sauf si l’employeur était petit : alors 30.

1. Deux horloges, et laquelle est la vôtre

Deux échéances courent en même temps, et les confondre est précisément ainsi qu’on se retrouve sans assurance. La première est celle du Marché, et c’est la généreuse : une période d’inscription spéciale qui s’ouvre 60 jours avant la perte de la couverture et reste ouverte 60 jours après. Savoir qu’elle court dans les deux sens vaut de l’argent, car le nouveau plan peut commencer le jour même où l’ancien s’arrête, au lieu de découvrir le trou après coup.¹

• Période d’inscription spéciale du Marché — 60 jours de part et d’autre de la perte. Identique pour tous, quelle que soit la taille de l’employeur.
• Choix de COBRA — au moins 60 jours, si votre employeur comptait 20 salariés ou plus l’an dernier.
• Choix de la continuation de Floride — 30 jours à compter de l’avis de l’assureur, si votre employeur comptait moins de 20 salariés.

La deuxième et la troisième ne s’appliquent jamais ensemble : celle qui vous revient dépend uniquement du nombre de personnes qu’employait votre employeur. Il est peu probable que quelqu’un de l’ancien poste vous explique de quel côté du seuil vous êtes, et la lettre qui arrivera ne dira pas « ceci est la version floridienne, vous avez moitié moins de temps ». La première chose à établir est donc l’effectif.²

2. Ce qui compte comme une perte de couverture

La période d’inscription spéciale vise la couverture qui s’est arrêtée pour vous, pas celle que vous avez arrêtée. Cette distinction décide si vous pouvez acheter un plan en mars ou devez attendre le janvier suivant : autant être précis. Ceci qualifie :¹

1. Perdre la couverture de votre employeur, ou celle du régime de l’employeur d’un proche.
2. COBRA ou la continuation qui arrive à son terme.
3. Un plan individuel ou du Marché qui est supprimé.
4. Perdre la couverture en tant que personne à charge — le plus souvent à 26 ans, en sortant du régime d’un parent.
5. Perdre Medicaid ou CHIP, avec un délai rétroactif plus long, de 90 jours au lieu de 60.

3. COBRA : pour qui, combien de temps, à quel prix

COBRA est le droit fédéral de rester sur le régime de l’employeur que vous venez de quitter, à vos frais. Il s’applique aux régimes collectifs des employeurs ayant compté 20 salariés ou plus l’année précédente, et ce détail décide de tout le reste :³

• 18 mois lorsque l’événement est la perte de l’emploi pour un motif autre qu’une faute grave, ou une réduction des heures. 36 mois pour la plupart des autres événements, comme un divorce ou un enfant qui sort du régime par limite d’âge.
• Jusqu’à 102 % de ce que la couverture coûte au régime. Pas 102 % de votre retenue sur salaire — 102 % de la prime entière, part employeur comprise, plus 2 % de gestion.
• Au moins 60 jours pour choisir, à compter de l’avis de choix.
• Au moins 45 jours après le choix pour le premier paiement, puis un délai de grâce minimum de 30 jours sur chaque paiement suivant.

Ce 102 % est le chiffre qui surprend, et c’est la raison pour laquelle COBRA est si souvent la mauvaise réponse. Votre ancienne retenue était peut-être de 180 $ par mois parce que l’employeur payait discrètement 700 $ d’une prime de 880 $. COBRA, c’est les 880 $, plus les 2 %. Rien n’a changé à la couverture ; c’est toute la facture qui a basculé sur vous.⁴

4. La règle floridienne pour les petits employeurs

Si l’entreprise comptait moins de 20 salariés, tout ce qui précède ne vous concerne pas, et c’est de là que vient l’essentiel de la confusion sur ce marché. La Floride a écrit sa propre loi de continuation pour exactement ce vide : la section 627.6692 des Statuts de Floride, le Florida Health Insurance Coverage Continuation Act. Elle fait un travail comparable avec d’autres chiffres :⁵

• Au moins 18 mois de continuation, avec une extension de 11 mois jusqu’à 29 si la Social Security vous déclare invalide.
• Jusqu’à 115 % de la prime applicable — plus que les 102 % de COBRA — et jusqu’à 150 % du tarif collectif pendant l’extension pour invalidité.
• 30 jours à compter de l’avis de l’assureur pour choisir par écrit et payer la première prime. C’est l’horloge dont personne ne vous prévient.
• 63 jours pour donner d’abord à l’assureur un avis écrit de l’événement.

Relisez ces deux derniers points, car l’ordre compte et le second se rate facilement : vous informez l’assureur de l’événement, l’assureur envoie un avis, et à partir de cet avis vous avez 30 jours pour choisir et payer. Pas 60. Si vous attendez un dossier COBRA qui n’arrivera jamais parce que votre employeur avait 11 personnes, les 30 jours peuvent être presque écoulés avant que vous ne compreniez dans quel système vous êtes.⁵

5. La décision qui coûte le plus cher

Voici la partie qui coûte le plus cher et qu’on regarde le moins. Beaucoup de gens prennent COBRA parce que c’est familier et que la paperasse arrive la première, sans chiffrer l’alternative. Or se voir proposer COBRA ne vous prive pas d’un crédit d’impôt pour primes sur un plan du Marché. L’IRS le dit directement : lorsque la couverture vient d’un ancien employeur, COBRA et couverture des retraités comprises, vous pouvez la refuser même si elle est abordable et offre une valeur minimale, et rester admissible au crédit.⁶

C’est l’inscription qui change la réponse. Pour les mois où vous êtes effectivement inscrit à COBRA, vous êtes couvert, donc pas de crédit pour ces mois-là. Le choix n’est donc pas « COBRA ou rien » : c’est une continuation au plein tarif de l’ancien plan face à un plan du Marché subventionné dont le prix dépend de votre nouveau revenu, plus bas. Un foyer qui vient de perdre un salaire est souvent celui pour qui la subvention est la plus forte — exactement au moment où les gens cessent de chercher.⁶

6. Les trois voies, côte à côte

Les trois voies, avec les chiffres qui diffèrent réellement entre elles :

Deux lignes décident de la plupart des cas. « Garde vos médecins » explique pourquoi la continuation vaut parfois son prix : en cours de traitement, pendant une grossesse, ou avec un spécialiste que vous ne voulez pas changer, payer 102 % pour conserver exactement le même régime peut être le bon choix. « Crédit d’impôt pour primes » explique pourquoi, le plus souvent, ce ne l’est pas.³⁵

7. Perdre sa couverture pendant l’inscription ouverte

Si vous perdez votre emploi en novembre ou décembre, vous êtes probablement dans deux fenêtres à la fois. L’inscription ouverte pour la couverture 2027 va du 1er novembre 2026 au 15 janvier 2027, et le 15 décembre est le dernier jour pour une couverture commençant le 1er janvier ; entre le 16 décembre et le 15 janvier, la couverture commence le 1er février.⁷

Avoir les deux ouvertes est un avantage, mais seulement si vous utilisez la date la plus proche. Les gens voient « 15 janvier » et se détendent, puis découvrent que leur couverture ne commence qu’en février et que le trou qu’ils voulaient éviter est arrivé quand même. Si votre période spéciale permet de commencer plus tôt, commencez plus tôt. La date tardive est un filet, pas un plan.

8. Quand la nouvelle couverture commence vraiment

Un trou de quelques semaines n’est pas un détail : c’est la fenêtre où un transport en ambulance est entièrement à votre charge. Que la période spéciale coure 60 jours avant la perte existe précisément pour que vous n’en ayez pas, et c’est la partie la moins utilisée de la règle.¹

Donc si vous connaissez le dernier jour de votre couverture — un licenciement avec préavis, un contrat qui s’achève, une retraite prévue avant 65 ans — faites la demande avant, pas après. En dehors de la fenêtre suivant une perte, la couverture commence en général le premier du mois après le choix du plan, ce qui peut laisser des semaines à découvert si vous vous inscrivez tard dans le mois. Confirmez votre date de début réelle sur HealthCare.gov avant d’annuler quoi que ce soit d’autre.⁷

9. Si vous n’êtes pas citoyen

Les fenêtres d’inscription ci-dessus fonctionnent de la même façon quel que soit votre statut. Ce qui a changé pour 2027, c’est qui peut recevoir une aide au paiement. À partir de l’année de couverture 2027, les crédits d’impôt pour primes et les réductions de participation aux coûts du Marché sont permis aux citoyens américains, aux ressortissants des États-Unis et à trois catégories de non-citoyens seulement : les résidents permanents légaux, les entrants cubains ou haïtiens, et les personnes résidant légalement en vertu d’un Pacte de libre association.⁸

Les personnes en présence légale hors de ces trois catégories peuvent toujours souscrire un plan du Marché ; elles le paient au plein tarif. Si cela peut vous concerner, lisez l’article distinct sur qui conserve le crédit d’impôt en 2027 avant de décider quoi que ce soit, car la version qui circule ici est fausse pour le groupe le plus nombreux qu’elle effraie : les entrants cubains et haïtiens conservent le crédit.⁸

10. Quatre erreurs vues chaque année

Les mêmes quatre, chaque année :¹

1. Croire que le chiffre de 60 jours s’applique à vous. Il s’applique à la fenêtre du Marché pour tout le monde, mais pas au choix de la continuation si votre employeur comptait moins de 20 personnes. Celui-là, c’est 30 jours à compter de l’avis.
2. Prendre COBRA sans chiffrer un plan du Marché. L’offre ne vous coûte rien ; l’inscription vous coûte le crédit. Chiffrez les deux avant la date de choix, pas après.
3. Annuler COBRA en cours d’année parce que c’est devenu cher. Y renoncer volontairement n’ouvre pas de période spéciale, et ce geste peut vous laisser attendre l’inscription ouverte suivante.
4. Estimer son revenu à partir de l’emploi qu’on vient de perdre. La subvention se calcule sur ce que vous pensez gagner cette année, pas sur l’an dernier. Utiliser l’ancien salaire peut effacer un crédit auquel vous aviez droit.

11. Quoi faire la première semaine

Cinq choses, dans l’ordre. Seule la première est urgente :⁹

1. Trouvez combien de salariés comptait l’entreprise. Vingt ou plus : vous êtes sous COBRA et avez au moins 60 jours. Moins de 20 : vous êtes sous la continuation de Floride et l’horloge est de 30 jours à compter de l’avis de l’assureur.
2. Notez le dernier jour de couverture indiqué sur la lettre de fin de contrat et comptez 60 jours. C’est votre échéance Marché — et la fenêtre était déjà ouverte 60 jours avant cette date.
3. Ouvrez tout ce qui arrive. L’avis de choix déclenche l’horloge qu’il soit lu ou non, et il se confond facilement avec la paperasse de départ.
4. Estimez honnêtement le revenu de cette année : ce que vous pensez gagner maintenant, pas le salaire de l’an dernier. Ce seul chiffre décide de la taille du crédit.
5. Chiffrez les trois voies avant de choisir. La continuation garde votre régime et vos médecins exacts ; un plan du Marché peut coûter une fraction. Quinze minutes avec les chiffres sous les yeux tranchent la question.

12. Questions fréquentes

13. Sources

1. HealthCare.gov, Périodes d’inscription spéciales — les 60 jours avant et après, le délai de 90 jours pour Medicaid, et ce qui ne qualifie pas, dont le renoncement volontaire à COBRA. Consultée le 26 octobre 2026.
2. HealthCare.gov, COBRA et le Marché — quand passer de COBRA au Marché, et les 60 jours à son terme. Consultée le 26 octobre 2026.
3. Département du Travail des États-Unis, Continuation of Health Coverage (COBRA) — le seuil de 20 salariés et le plafond de 102 %. Consultée le 26 octobre 2026.
4. Département du Travail des États-Unis, Employee Benefits Security Administration, An Employee’s Guide to Health Benefits Under COBRA — au moins 60 jours pour choisir, 18 et 36 mois, 45 jours pour le premier paiement et 30 jours de grâce ensuite. Consultée le 26 octobre 2026.
5. Statuts de Floride, s. 627.6692, Florida Health Insurance Coverage Continuation Act — petit employeur défini à moins de 20 en (4)(h), 18 mois en (5)(b)1, l’extension de 11 mois en (5)(c), 115 % et 150 % en (5)(f) et (5)(c), le choix de 30 jours en (5)(e)1 et l’avis de 63 jours en (5)(d)1. Consultée le 26 octobre 2026.
6. Internal Revenue Service, Questions and Answers on the Premium Tax Credit, Q20 — la couverture d’un ancien employeur peut être refusée même abordable et de valeur minimale, sans perdre le droit au crédit. Page revue le 21 septembre 2026 ; consultée le 26 octobre 2026.
7. HealthCare.gov, Dates and deadlines for 2027 health insurance. Consultée le 26 octobre 2026.
8. CMS, Center for Consumer Information & Insurance Oversight, Guidance on Noncitizen Eligibility for Advance Payments of the Premium Tax Credit (APTC) and Cost-Sharing Reductions (CSRs) for Plan Year 2027, publiée le 5 octobre 2026. Consultée le 26 octobre 2026.
9. Centre d’appels du Marché, 1-800-318-2596, ATS 1-855-889-4325, ouvert 24 heures sur 24.

Information générale uniquement. Cet article explique des règles fédérales et floridiennes telles que les publient les administrations qui les appliquent ; ce n’est ni un conseil juridique, ni fiscal, ni en prestations, et ce n’est pas une décision sur votre admissibilité. Seul le Marché peut décider de votre droit à un crédit d’impôt pour primes, et seul votre ancien employeur ou l’assureur du régime peut confirmer quelles règles de continuation s’appliquent. Les crédits dépendent de votre revenu, de la taille de votre foyer, de votre lieu de résidence et de l’année de couverture. Inscrivez-vous et confirmez votre admissibilité sur HealthCare.gov. JCKC Financial Services est un courtier d’assurance indépendant.