Si vous avez travaillé dix ans ici, la règle des cinq ans ne vous concerne pas

1. Deux portes, et ce ne sont pas les mêmes

Medicare a deux entrées distinctes pour qui n’est pas né ici, et presque toutes les conversations confuses commencent par les mélanger. L’une se gagne par le travail. L’autre s’achète, et seule celle qu’on achète comporte un test de résidence. Avant tout, déterminez laquelle vous décrit :¹

• Vous ou votre conjoint avez travaillé aux États-Unis et payé les cotisations Medicare pendant 40 trimestres — dix ans, pas forcément consécutifs. La Partie A ne vous coûte rien, et la règle des cinq ans ne fait pas partie de votre histoire.
• Vous n’avez pas ce parcours professionnel. Vous pouvez acheter la Partie A, et pour cela il faut avoir 65 ans ou plus, être résident des États-Unis, avoir été admis légalement en résidence permanente, et avoir vécu aux États-Unis cinq années continues avant le mois de la demande.

Voilà toute la bifurcation. On dit régulièrement aux gens du premier groupe qu’ils doivent attendre cinq ans, ce que la règle ne dit pas, et certains repoussent leur inscription pour cette raison — ce qui déclenche une horloge de pénalité sans aucun motif. Ceux du second groupe se croient parfois totalement exclus, alors qu’il existe une porte payante qu’ils peuvent franchir.²

2. Porte une : dix ans de travail

Quarante trimestres d’emploi couvert par Medicare, c’est dix ans de travail sur lesquels les cotisations Medicare ont été payées. Les trimestres n’ont pas à être consécutifs, ni chez un seul employeur, ni récents. En revanche ils doivent figurer au relevé, et c’est pourquoi le relevé de revenus de la Social Security est le premier document à sortir :¹

1. Le travail compte si la cotisation Medicare a été prélevée sur la paie. Regardez les anciens W-2 ou le relevé de carrière plutôt que d’essayer de vous souvenir.
2. Le travail indépendant compte lorsque la cotisation correspondante a été payée.
3. Les trimestres acquis sous un statut d’immigration antérieur comptent toujours ; le crédit appartient au travail, pas au statut d’alors.
4. Le travail à l’étranger pour un employeur étranger ne compte généralement pas, ce qui explique souvent qu’une longue carrière produise moins de trimestres que prévu.

3. Porte deux : la règle des cinq ans

Si vous achetez la Partie A au lieu de l’avoir gagnée, les CMS énoncent ce que vous devez être. Tout cela à la fois, pas l’un ou l’autre :³

• Avoir 65 ans ou plus.
• Être résident des États-Unis.
• Avoir été admis légalement en résidence permanente — détenir la carte verte.
• Avoir résidé aux États-Unis cinq années continues avant le mois du dépôt de la demande Medicare.

Deux détails méritent d’être précis, car ils changent ce que les gens font. Les cinq ans se comptent à rebours depuis le mois de la demande : ce n’est donc pas une horloge qui démarre à 65 ans ni à la carte verte. Et le test porte sur une résidence continue : les longues absences sont donc à soumettre à la Social Security avant de déposer, pas après. S’il vous en manque, le bon réflexe est de calculer la date à laquelle vous remplirez la condition et de déposer alors, plutôt que de déposer trop tôt et d’essuyer un refus.⁴

4. Ce que l’achat coûte vraiment

Le prix d’achat de la Partie A dépend d’une seule chose : le nombre de trimestres d’emploi couvert par Medicare à votre relevé, ou à celui de votre conjoint. Voici les primes mensuelles 2026 :⁵

• 40 trimestres ou plus : rien. La Partie A est sans prime. C’est le groupe que la règle des cinq ans ne touche pas.
• 30 à 39 trimestres : 311 $ par mois en 2026 — la prime réduite.
• Moins de 30 trimestres : 565 $ par mois en 2026 — la prime pleine.

Regardez la marche entre 30 à 39 trimestres et moins de 30 : 254 $ par mois, soit 3 048 $ par an. Si quelqu’un du foyer est à quelques trimestres de 30 et peut encore travailler, cet écart vaut le calcul avant toute décision.⁵

5. Ici la Partie B n’est pas facultative

Cela surprend, et c’est coûteux à découvrir tard. Si vous devez payer une prime pour la Partie A, les CMS exigent que vous vous inscriviez aussi à la Partie B, ou que vous l’ayez déjà — et que vous y restiez pour conserver la Partie A que vous payez. On ne peut pas acheter la seule moitié hospitalière.⁶

Le chiffre mensuel à prévoir est donc celui des deux primes ensemble. En 2026, la prime standard de la Partie B est de 202,90 $. Quelqu’un qui achète la Partie A avec moins de 30 trimestres regarde 565 $ plus 202,90 $, pas 565 $. Toutes les discussions de budget qui dérapent sur ce sujet dérapent parce qu’un seul des deux chiffres était sur la table.⁶

6. Les deux pénalités, comparées

Attendre est la décision la plus coûteuse disponible ici, et il vaut la peine de distinguer les deux pénalités, car une seule prend fin :

Relisez la case en bas à droite. La pénalité de la Partie B est permanente pour la plupart des gens, et elle se calcule sur la prime standard, qui augmente presque chaque année — la pénalité augmente donc avec elle. C’est pourquoi le conseil, pour qui approche de 65 ans, est de trouver sa fenêtre d’inscription maintenant et non quand ce sera commode.³⁵

7. Qui peut adhérer à un plan Advantage ou médicaments

Avoir Medicare et pouvoir adhérer à un plan Medicare Advantage ou Partie D sont deux questions différentes. Medicare.gov indique que pour adhérer à un plan santé ou médicaments de Medicare il faut généralement avoir la Partie A et/ou la Partie B, habiter la zone desservie par le plan, et être citoyen ou ressortissant des États-Unis, résident permanent légal, entrant cubano-haïtien, ou résider légalement aux États-Unis comme migrant d’un Pacte de libre association.⁷

Nous le rapportons comme ce que dit Medicare.gov aujourd’hui, et rien de plus : la page ne donne aucune date d’entrée en vigueur et ne cite aucun texte, de sorte que quiconque vous dit précisément quand cela a changé va au-delà de la source. Ce qui mérite d’être su, c’est que ces quatre catégories ont la même forme que la règle du Marché pour 2027 : un foyer peut donc rencontrer deux versions de la même liste le même mois, pour deux programmes différents. Si votre statut laisse le moindre doute, la question est pour la Social Security et un avocat en immigration, pas pour un courtier.

8. Des trimestres que vous n’avez pas travaillés

C’est la voie la plus souvent manquée, et elle vaut de l’argent. Le droit à la Partie A sans prime peut venir du relevé de carrière du conjoint autant que du vôtre, et la prime d’achat réduite peut elle aussi reposer sur les trimestres du conjoint. Quelqu’un qui n’a jamais travaillé aux États-Unis peut y avoir droit par un mari ou une femme qui l’a fait.¹

Les règles atteignent aussi certains conjoints divorcés et veufs, sous conditions de durée du mariage. Nous ne les détaillons pas ici : se tromper un peu dans un article est pire que de ne rien dire. Le bon geste est d’apporter les deux relevés de carrière à la Social Security et de la laisser appliquer le test. L’essentiel est de savoir qu’il faut poser la question, car personne ne la proposera.⁷

9. Si la prime est hors de portée

Si les primes ci-dessus paraissent impossibles, ne vous arrêtez pas là et ne concluez pas que Medicare est hors de portée. Les Medicare Savings Programs peuvent payer la prime de la Partie B pour les personnes sous les plafonds de revenus et de ressources, et dans certains cas celle de la Partie A. Extra Help réduit fortement le coût des médicaments pour le même type de foyer.⁸

Les deux ont leur propre article sur ce site, avec les plafonds courants et la marche à suivre : Extra Help et les Medicare Savings Programs. Nous ne reprenons pas les chiffres ici, car deux copies d’un plafond, c’est ainsi que l’une des deux vieillit. Si le chiffre mensuel de la section 4 a décidé pour vous, lisez celui-là avant de trancher.⁸

10. Ce qui tourne mal

Quatre choses, et nous les voyons toutes à chaque saison d’inscription :¹

1. S’entendre dire d’attendre cinq ans alors qu’on a déjà 40 trimestres. Le test de résidence sert à l’achat. Si vous avez gagné la Partie A, ce n’est pas votre règle, et attendre ne fait que lancer une horloge de pénalité.
2. Compter les cinq ans depuis la carte verte, ou depuis l’anniversaire des 65 ans. Ils se comptent à rebours depuis le mois du dépôt.
3. Budgéter la Partie A en oubliant la Partie B. On ne peut acheter l’une sans l’autre, et en 2026 la Partie B, c’est 202,90 $ de plus par mois.
4. Ne jamais vérifier le relevé de carrière du conjoint. C’est la différence entre 565 $ par mois et rien, et un seul appel suffit à trancher.

11. Quoi faire, et quand

Dans l’ordre, et les deux premiers points sont faisables cette semaine :⁹

1. Obtenez votre relevé de revenus de la Social Security, et celui de votre conjoint. Appelez le 1-800-772-1213 ou utilisez un compte my Social Security. Le nombre de trimestres décide de tout le reste.
2. Déterminez à quelle porte vous êtes. Quarante trimestres ou plus : la Partie A est gratuite. Moins : le test de résidence de cinq ans s’applique à l’achat.
3. Si vous achetez, trouvez votre date des cinq ans — comptez à rebours depuis le mois du dépôt, pas depuis votre anniversaire ni votre carte verte, et signalez toute longue absence à la Social Security avant de déposer.
4. Trouvez votre fenêtre d’inscription avant vos 65 ans, pas après. La pénalité de la Partie B est permanente pour la plupart et c’est la seule vraie urgence de cette liste.
5. Si l’obstacle est la prime, vérifiez les Savings Programs et Extra Help avant de conclure que Medicare est inabordable.

12. Questions fréquentes

13. Sources

1. CMS, Original Medicare (Part A and B) Eligibility and Enrollment — 65 ans, résident des États-Unis, admis légalement en résidence permanente et cinq années continues de résidence avant le mois du dépôt ; et l’obligation de s’inscrire à la Partie B pour acheter et conserver la Partie A. Consultée le 26 octobre 2026.
2. Medicare.gov, Medicare costs — les primes Partie A 2026 de 311 $ et 565 $, et la prime standard Partie B de 202,90 $. Consultée le 26 octobre 2026.
3. Medicare.gov, Avoid late enrollment penalties — Partie A 10 % pendant le double des années sans inscription ; Partie B 10 % par période complète de 12 mois, généralement tant que vous avez la Partie B. Consultée le 26 octobre 2026.
4. Medicare.gov, Joining a plan — les catégories de citoyenneté et de présence légale pour adhérer à un plan santé ou médicaments de Medicare. La page ne porte aucune date d’entrée en vigueur et ne cite aucun texte. Consultée le 26 octobre 2026.
5. CMS, 2026 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles — la prime réduite s’applique de 30 à 39 trimestres ; la prime pleine en dessous de 30. Consultée le 26 octobre 2026.
6. CMS, CMS Newsroom — où sont publiées les primes Partie A et Partie B de l’année suivante, normalement vers la mi-novembre. Les chiffres 2027 n’étaient pas disponibles à la rédaction.
7. Social Security Administration, 1-800-772-1213, ATS 1-800-325-0778 — la Social Security reçoit les demandes Medicare et détient le relevé de carrière qui décide de vos trimestres de couverture.
8. CMS, Center for Consumer Information & Insurance Oversight, Guidance on Noncitizen Eligibility for Advance Payments of the Premium Tax Credit (APTC) and Cost-Sharing Reductions (CSRs) for Plan Year 2027, publiée le 5 octobre 2026 — la règle distincte du Marché évoquée à la section 7. Consultée le 26 octobre 2026.
9. Social Security, my Social Security — où lire en ligne votre propre relevé de carrière et compter vos trimestres de couverture sans attendre le courrier. Consultée le 26 octobre 2026.

Information générale uniquement. Cet article explique des règles fédérales telles que les publient les CMS, Medicare et la Social Security Administration ; ce n’est ni un conseil juridique, ni migratoire, ni fiscal, et ce n’est pas une décision sur votre admissibilité. Seule la Social Security peut établir votre droit à Medicare et compter vos trimestres de couverture, et seul un avocat en immigration peut vous conseiller sur votre statut. Les primes et pénalités changent chaque année ; les chiffres donnés ici sont ceux de 2026 et sont signalés comme tels. Vérifiez les montants courants sur Medicare.gov. JCKC Financial Services est un courtier d’assurance indépendant.